信用卡：扩大消费的现代手段

今年5月中旬，英国一家网络服务公司进行了一项生存难度实验。4名男女志愿者在伦敦某旅馆的房间中，暂时与外界隔绝，只允许配备可上网电脑、信用卡和浴衣，须在连续100个小时内生存下来。当然，他们并不像《鲁滨逊漂流记》中的主人公那样真正与世隔绝，而是使用因特网与外界联系，通过网上购物得到所需的衣服、食品和娱乐服务。尽管他们订购的衣服送达较晚，使他们在三天的时间里几乎光着身子，但最后的结果依然是成功的。

信用卡在西方早已被广泛使用。在美国和一些西方国家，赊帐购物或信用消费在本世纪初就已出现了。美国20年代家用消费品中就已有70％是通过赊帐的方式销售。目前全英国共有信用卡1．13亿张，平均每人2张，并有数十万家大小商业机构用信用卡作为支付手段。由于近年来因特网络及网上购物的普及，信用卡在西方社会扮演的角色越来越重要。据估计，到今年底，全英因特网络的使用者将达到上千万名。到2003年之前，通过信用卡进行的网上商品年零售总额也将在50亿英镑以上。

然而，随着网上商业、网上购物的迅速发展，利用信用卡进行的商业欺诈犯罪也日渐增多。在过去4年中，全英利用假信用卡诈骗犯罪每年都以20％的幅度增加，年欺诈金额达上亿英镑，预计到2002年之前将达到3亿英镑以上。由于目前通用的信用卡为普通塑料磁条卡，比较容易造假或冒名使用。英警方说，犯罪团伙作案使英国的信用卡欺诈犯罪在过去几年中出现了暴涨。这些组织严密的犯罪团伙，甚至在英国本岛建立了冒名假信用卡制造厂，成品足可以假乱真。违法分子们利用冒名假信用卡疯狂地采购珠宝、金表等贵重商品，或提取外汇现金，造成巨大的损失。

网上购物采用信用卡作为远距离支付手段，持卡者本人不必亲自到场签名，使得欺诈行为更易发生。英警方预测，由于网上商业、网上购物的发展，利用冒名假信用卡的欺诈犯罪今后将进一步增加，欺诈金额会大大超过流通中假币的数额。1998年，英国警方查获了面额为610万英镑的假币，而冒名假信用卡给真正持卡者个人带来的损失则达到了2600万英镑。一些信用卡公司和商业银行由于担心信誉受到损害，一般不愿公布被欺诈而造成的损失情况。最近的一项调查发现，英国有三分之一的信用卡持有者认为，个人金融资料及信用卡号码等保密信息，极易在网上被不法分子获得。可见，消费者对信用卡的安全性及网上商业、网上购物，仍有很大的顾虑。

针对这种情况，从今年4月起，英国各家银行和主要的国际信用卡集团如MASTER、VISA等，开始推出了带有微处理芯片的“智能”信用卡，逐步取代目前广泛使用的普通塑料磁条卡，以杜绝利用信用卡进行的商业欺诈犯罪。把全英国总数达1亿多张的各类普通信用卡转换成智能卡，将耗时5年左右，转换费用高达3亿英镑。数万个自动取款机，也将同时转换成可接受智能卡进行作业。所有可使用信用卡的商业服务机构的收帐结算，也将采纳这种被称为“持卡者验核程序”的新系统。这一系统将在购物者使用智能卡付帐时，先核查持卡者的个人识别密码，以确保帐单债务结算的安全性。

新型智能卡具有广泛的应用性，它不但可以取代目前的信用卡和现金作为支付手段，甚至还可以取代其他已预先或延期付款、用于各种特殊场合的卡证或票据，如汽车、地铁月票等。因此，它又是一种“合成信用卡”或“多用途信用卡”。它带有的微处理硅芯片，贮存着持卡者的银行帐目信息、社会保障号码及其他各种财务信息。它还储存有持卡者的个人识别特征信息，如照片、指纹、视网膜扫描和语音特点等生物统计信息，可提供几乎为100％的安全性，使得假冒的持卡者无法蒙混过关。